昆明人 你的房贷即将有变 快看月供是多还是少

掌上春城讯12月28日，央行发布公告，“LPR新政”将于2020年3月1日起正式实施。这意味着，昆明“房贷族”有了新选择：“LPR＋点浮动”或者“固定利率”。

哪种方式更好？房贷族该如何选择？记者带着这些疑问联系了驻昆17家银行和相关专家。

变化：“房贷族”享受利率市场化的实惠

据昆明某商业银行个贷负责人介绍，“新政的最大利好，是让存量房贷客户享受到了利率市场化定价的实惠，存量房贷客户重新有了利率选择权：LPR＋点浮动或固定利率。同时银行专家醒借款人，该选择权只有一次机会，选定之后不能再次转换。

目前，驻昆银行重定价周期多为1年，且重定价日为每年1月1日。本次变更只涉及2020年1月1日前放贷或已签定购房合同未发放贷款的借款人，剩余还款日期不足1年的客户不做调整。

以市民赵先生为例，他的商业性个人住房贷款原合同期限为30年，贷款金额为199万元，剩余期限为29年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮5%，现执行利率为4.9%×（1 5%）=5.145%。

今年12月，央行发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年8月30日前转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.345个百分点（5.145%-4.8%=0.345%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍为5.145%（4.8% 34.5BP）。

在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR 34.5BP,此后每年按此类推。

同理，假设存量房贷为下浮5%，那么现行执行利率为4.9%×（1-5%）=4.655%。按最近一次5年期LPR4.8%计算，如果借贷双方确定在2020年8月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么调整幅度为下浮0.145个百分点（4.8%-4.655%=0.145%）。

在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR-14.5BP，此后每年以此类推。

选择：LPR＋点浮动，固定利率？

LPR＋点浮动与固定利率，哪种方式更好？

昆明某商业银行个贷经理认为，两种方式不存在哪种好与不好。在预期LPR定价呈现下行趋势期间，LPR＋点浮动有利于借款人减少利息支出；在预期LPR定价呈现上行趋势期间，固定利率有利于借款人减少利息支出。

明年中国经济下行压力依然较大，货币政策逆周期调节力度有望持续，依然有多次降准降息空间。就长期来看，中国政策利率、无风险利率持续下行，低利率环境成为明确趋势，截至目前，LPR报价已按月公布5次，5年期以上LPR只下降过1次，降幅5个基点，故在现行LPR利率变化趋势下，选择LPR 点浮动对借款人更有利。

云南财经大学不动产投融资研究中心主任周大研表示：“贷款利率浮动已成为常态，这种市场化的方式有助于降低实体经济融资成本，更好地为稳增长、稳就业服务，以及市场经济健康发展打基础。”他预测，未来采用“LPR＋点浮动”贷款的方式将是主流。

银行：时间短 任务重

截至11月末，我国本外币贷款余额157.56万亿元。尽管官方尚未披露需要切换定价基准的存量浮动利率贷款余额，但规模不会小。在2020年3月1日至8月31日间，短短半年内全部完成定价基准切换，对银行而言，可谓时间短且任务重。

在此期间，在总行正式下达通知后，银行将完成系统改造、合同文本修定、客户通知及与客户签属面谈面签利率调整申请等工作。

届时，各家银行也将充分利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道，通知到存量房贷贷款客户，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款，充分保障借款人的合同权利和消费者权益。

昨日，记者联系驻昆17家银行，均表示将严格按照央行和总行的部署，确保存量转换工作有序推进。因央行的公告发布在周六，17家银行均在等待总行下达通知。

昆明日报全媒体记者：彭诗淇 王曼君 何文静

责编：毕群

编审：杨艳