30万额度3年不变，昆明公积金贷款政策是时候放宽了

昆明公积金贷款额度自2018年3月降为单职工30万，已3年不变，去年，昆明个贷率仅72.75%，公积金资金池较为充裕。根据日前易居研究院《10城公积金个贷率触碰红线》研究结果，个贷率低于85%的属流动性过剩，应实施宽松的住房公积金贷款。昆明在房价连涨、商业贷款利率节节攀升的今天，主要服务于刚需人群的公积金贷款政策有适当放宽的必要。

全国20城个贷率冰火两重天

数据来源：各地住房公积金中心、易居研究院

21日，易居研究院就全国20城公积金监测情况发布报告《10城公积金个贷率触碰红线》，文中提到有10城的公积金个贷率触碰红线，但房网小编也注意到，也有一些城市的流动性明显过剩，全国公积金利用情况可谓冰火两重天。

以上数据是截至今年一季度末，昆明虽未公布一季度数据，但以2020年的情况看，亦属于个贷率较低水平。

根据定义，个贷率=住房公积金个人贷款余额/住房公积金归集余额。此处的个人贷款包括常规的贷款以及“公转商”贴息贷款等类型。

个贷率的不同数值，可反应出流动性和风险状况。报告借鉴贵阳今年3月份发布的政策，对个贷率进行三级分类。

一级响应：个贷率低于85%，属流动性过剩，应实施积极宽松的住房公积金贷款，加大对购房缴存职工的支持力度。

二级响应：个贷率85%（含）―95%，应实施稳健的住房公积金使用政策。

三级响应：个贷率在95%（含）以上，应实施适度收紧的住房公积金使用政策。

根据这个分类标准，南通、合肥、宿州、钦州、芜湖、洛阳、衢州、柳州、福州、贵阳，这10个城市公积金个贷率触碰了红线（个贷率95%及以上），而呼和浩特、青岛、保山、随州这4城的流动性明显过剩（个贷率85%以下）。其他6城为二级响应阶段。

报告认为，公积金市场应加快建立流动性风险防控管理长效机制，实施“分级预警、适度调控、保障刚需”住房公积金贷款和提取政策，促进房地产市场的平稳健康发展。

对应报告的提法，昆明去年的公积金个贷率仅72.75%，流动性明显过剩，宜考虑实施积极宽松的公积金贷款政策。

昆明公积金利用率不高

昆明虽不在此次的监测范围，但根据4月1日发布的《昆明市住房公积金2020年年度报告》，昆明去年个贷率72.75%，且较上年末下行4.54%，公积金的利用率不高。

根据报告，去年，昆明公积金缴存总额1743.72亿元，比上年末增加14.67%；缴存余额482.20亿元，同比增长3.71%。

在缴存职工中，中、低收入占97%，高收入占3%；在提取职工中，中、低收入占95.50%，高收入占4.50%。

在贷款职工中，30岁（含）以下占46.81%，30岁-40岁（含）占34.63%，40岁-50岁（含）占15.06%，50岁以上占3.50%；首次申请贷款占96.50%，二次及以上申请贷款占3.50%；中、低收入占98.81%，高收入占1.19%。

可以看出，昆明的住房刚需人群对公积金的依赖程度比较高，如中、低收人人群及30岁以下的年轻人。

维持了3年的30万贷款额度能提高吗？

在昆明拥有一个家是很多人的梦想

显然，公积金是有着庞大的需求人群的，但昆明去年的个贷率居然还较上一年下行，说明目前的公积金政策是某些方面影响了公积金的使用。

目前，昆明市公积金贷款最高额度为单职工缴存家庭30万元，双职工缴存家庭50万元。

事实上，昆明在2018年就开始收紧公积金贷款额度了。从单职工最高40万元、双职工最高80万元调整为现行的额度，下降幅度还是比较大。

横向对比，昆明的公积金贷款额度也是较低水平。据2018年的数据：北京市管和国管公积金贷款最高额度为120万元；广州个人最高60万元，夫妻双方最高100万元；成都个人最高40万元，家庭最高70万元。

一方面，昆明的公积金贷款额度在全国也属于较低水平，使用率低，流动性过剩，另一方面是节节上涨的房价和商贷利率，刚需族买房难度越来越大。

据国家统计局发布的今年3月70个大中城市的新房、二手房销售价格的变动情况显示，3月，昆明新房和二手房价格继续上涨，其中新房已连续上涨了12个月，创今年涨幅新高。且昆明涨幅位居全国第三。

商业贷款利率也呈上升趋势，据融360大数据研究院对全国42个重点城市房贷利率的监测数据显示，2021年4月全国首套房贷款平均利率为5.31%，环比上涨4BP（1BP为0.01个百分点）；二套房贷款平均利率为5.59%，环比上涨2BP。

昆明主流银行近期贷款利率（2021年4月）

昆明的商业贷款利率在全国虽属中偏低水平，但银行首套房的贷款利率也提高了，最低为5.15%，最高为5.45%；二套房贷款利率最低为5.4%，最高为5.7%，利率差0.3%。其中广发、浦发、招商、民生四家银行利率出现小幅上涨。

另外，昆明还有个更不利之处是支持公积金贷款的楼盘不多，也是公积金个贷率不高的一个原因。

这些因素无疑都加重了购房的资金压力，特别是有自住需求的人群，缴存了公积金却难以使用，与公积金的政策初衷并不相符。

虽然近期昆明也出台了商转公的政策，对于使用缴存公积金的人可以一定程度降低购房成本。但最重要其实还是贷款额度，30万的贷款额度无论怎么看，都实在是过于低了，与3年前收紧额度的时候不同，目前昆明公积金资金池充裕，而房价和商贷利率节节上涨，为发挥公积金对缴存职工自住购房的支持作用，是时候适当放宽额度政策了。