一年之内死伤过半？！昆明车贷绝境丛生

相信大家很早之前都听过美国大妈和中国大妈在天堂相遇聊房产的故事，正所谓"人在天堂，钱在银行"，"提前消费"已经成为年轻人的主流方式，越来越多的借贷平台应运而生，特别要遇到想买汽车、房产这样的大件，更是方便快捷。

然而，金融市场确实"一念天堂，一念地狱"，汽车金融就在2017年一年之内从，巨额融资、上市，加上汹涌而入的玩家，在鼎盛时期，涉及车贷业务的企业多达1741家，到行业被倒闭潮席卷，截至2018年04月初，涉及车贷业务的P2P平台，在运营的只剩859家，51%的P2P车贷平台倒闭。

回到昆明市场，能留下来更是少之又少。

近年来，国家出台了不少政策对P2P行业从扶持到监管整治，汽车网贷平台的接连倒闭，从某些角度来说，其实也是市场逐步规范的表现。本期《KM调查焗》就让焗长带大家来扒一扒P2P车贷平台的那些事吧。

贷款购车是件在普通不过的事了，正常的一般有两种方式，一是通过银行，二是通过购车4S店合作或自己的信贷公司和信贷部。先来说银行，焗长咨询得知，目前在昆明，不论是商业银行还是国有银行都已经基本不做车贷了。

实在要做的，就属于"综合类消费贷款"来进行。这种贷款不管是否需要抵押物来借贷，它的贷款利率都比较高，会在基准利率的基础上上浮50%左右。基本操作流程就是，一般以房产作为抵押物，期限为3-5年，利率为6.8-7.0，30万以下的款项，可直接到卡，30万以上会有银行付给4S店。

由于利率高筑，选择贷款购车的用户，基本不会选择在银行贷款。除非是类似于广汽和邮储银行合作而推出的贴息或免息贷款方式：车主购车享受较低利率，而车主本该承担的利息是由车企贴给了银行，这种方式是车企为冲刺销量而设计的方法，对车企的伤害并不大。目前，平安银行是相对其他银行涉及车贷业务最多的一个银行，而其实就整个市场来说，做车贷的额度及其紧缺，基本不放贷。

所以，更多的购车者肯定还是会选择通过4S店的合作或企业信贷部来贷款购车，利率较低且办理起来手续方便。

而车贷P2P平台的运作则与二者不同，简单来说是用"拆东墙 补西墙"的融资方式保住现金流的运作。一旦现金流断裂，平台就会面临倒闭。焗长咨询的业内人士进一步解释到，P2P不管线上还是线下，主要看的还是风险控制能力。而车贷有一些平台他可能贷款抵押物就是那辆车，一旦还不上款了，车就被抵押了。

但是，汽车处理起来虽然变现速度比房子快，但是车的折价率非常高，房子被执行抵押拍卖也许还会升值，但是车只要使用就产生了折价。所以一旦还款资金出现问题，平台上的车处理跟不上，很容易倒闭。

其实，对于P2P平台的倒闭，汽车行业的的影响不过是冰山一角，分析认为，这是一个必然趋势。首先，这两年对P2P国家处于新的"严监管年"阶段，另外，4月27日，国家发布了新的监管新规，新规对P2P、小贷平台等从资质到运作都有了新的要求，大浪淘沙在所难免。

不过，对于这些平台，国家采取的大部分还是整改和监管措施，不会直接进行取缔，毕竟它们都是社会发展到一定阶段的产物。往小了说，不断地修缮这些平台可以更好地维护借贷人的利益，往大了想，这更是维护国家经济和金融市场正常运作的其中一环。

这次的倒闭潮，我们或许可以将它看作是一次行业洗牌和回调，就像几年前房地产行业的"吞并潮"一样，对市场来说，不见得是件坏事。