好消息！昆明房贷利率下调：最低5.25%

近日，深圳部分中小银行下调房贷利率的消息，引发了不小的市场热议。

究其原因，主要有两个值得关注的点：

一个是，深圳历来是楼市调控的重点城市，利率的松动被看作是释放出的某种信号，对楼市未来走向具有一定参考意义。

另一个是，深圳此次房贷利息利率下调，首套房贷最低可至4.95%，二套房贷利率最低5.25%，这种相对较低的利率水平是比较少有的。

而且，首套房贷利率降至5%以下的情况，纵观全国各地，屈指可数。

从深圳的情况来看，虽然仅是部分中小银行进行的利率调整，国有大型银行并未跟进，但有银行能给出这样的利率水平，至少可以看出目前一些银行的房贷额度已经不再那么紧张了。

（一）房地产市场出现积极信号

事实上，深圳只是一个比较聚焦的点而已。

从近期相关政策的导向来看，其实，释放出的也是相对积极的信号。

就在本月初，央行发布消息，决定自2021年12月15日下调金融机构存款准准备金率。按照央行的说法，此次降准共计释放长期资金约1.2万亿元。

图源中国人民银行官网

而这些资金除了用于规划到期的中期借贷便利外，还有一部分资金将用于金融机构补充长期资金，更好的满足市场主体需求。

虽然释放资金的用途中，没有提到房地产，但对于银行等金融机构而言，存款准备金率的下调，意味着可供其流通的资金变多，银行积压的贷款投放将进一步得以松绑，对应的银行的贷款政策也将变得更友好。

同样是在本月初，银保监会新闻发言人在接受媒体采访时曾表示，现阶段，要根据各地不同情况，重点满足首套房、改善性住房按揭需求，合理发放房地产开发贷款、并购贷款，加大保障性租赁住房支持力度，促进房地产行业和市场平稳健康发展。

图源银保监会官网

从银保监会的提法来看，与此前央行“两个维护”的说法，有着异曲同工之妙。

在“房住不炒”的总基调中，进一步强调了对住房合理需求的满足。相比此前，银行信贷政策“一刀切”的做法，有了明显的变化。

而且，从市场需求来看，今年以来最直接的影响就是银行信贷的紧缩。此前，由于银行信贷额度的紧张，一些合理的消费需求，甚至是刚性需求，遭到一定程度的误伤。

因此，不解决银行信贷紧张问题，合理的购房需求也就无从谈起。

可喜的是，近期以来相关政策释放出积极信号，加之央行“降准”等为银行提供资金的做法，都是在支持商品房市场更好的满足购房者的合理住房需求。

由此可见，前述深圳部分银行下调房贷利率，多少有点“响应政策”的意味。

（二）房贷利率持续转向

俗话说，手中有粮，心中不慌。

有银行适当下调房贷利率，让利给消费者，必定是基于自身可支配的资金量作为考量来实施的。

这种一反今年以来利率水涨船高常态的做法，从央行公布的相关数据中，也并非无迹可寻。

近日，央行公布的数据显示，截止今年11月末，个人住房贷款余额38.1万亿元，当月增加4013亿元，较10月多增532亿元。

图源中国人民银行

我们从央行披露的数据中可以看出，目前个人住房贷款余额相对充足，而且还处于不断增加的状态。

结合12月份央行“降准”的实施，还将向银行释放约1.2万亿元长期资金的情况，便不难看出，银行下调房贷利率的动机所在。

归根结底，目前银行暂时不缺钱了！

从全国来看，除了深圳之外，近期已有苏州、南京、厦门、杭州等城市，房贷利率均有不同程度的下降。

而此前，贝壳研究研究发布的《百城银行房贷利率简报》显示，11月房贷已呈现出利率下调，放款加速，信贷环境持续改善的现象。

其中，重点城市中，有约30%的城市在11月份下调利率，下调范围较上月扩大；而百城中，超过60%的城市放款周期缩短。

图源贝壳研究院

从利率变化的具体城市来看，大连、绍兴、苏州等城市首套房贷利率下调幅度最大，环比10月下降30BP。而昆明首套房贷利率相比10月下降10BP，保持在5.4%的水平，二套房的主流利率则为5.9%。

从整体房贷利率的走势可以看出，房贷利率正在告别今年以来不断水涨船高的状态，并朝着对购房消费更友好的方向转变。

（三）昆明首套房贷利率最低5.25%

在大环境出现“宽松”的情况下，昆明目前执行的房贷利率水平是怎样的呢？

我们通过咨询和向部分项目了解到，昆明多家银行近期的利率水平相比11月份没有太大的波动。当前执行的主流利率水平为首套房5.4%、二套房5.8%。

但是，个别银行针对资质好的客户有相应的利率优惠。比如，工商银行对于优质客户可以在当前利率的基础上优惠10BP，即首套房5.3%，二套房5.7%。

而昆明市场目前首套房贷利率最低（5.3%）的交通银行，对于优质单位及医护人员等可最低执行首套房5.25%、二套房5.75%的利率优惠。

昆明楼市整理/制表

就当前执行的利率水平而言，相比今年8月时，确实是有不同程度下调的。比如，8月份时，招商银行、兴业银行首套房贷利率为5.8%，目前均已下调至5.6%。

国有四大行中，此前房贷利率较高的中国银行，今年8月首套房贷利率为5.7%、二套房贷利率为6%；目前其首套房利率已下调至5.4%，二套房贷执行利率5.8%，基本与其他国有大型银行保持了步调的一致。

除此之外，昆明部分银行的放款周期、以及对二手房贷的支持等，也呈现出更友好的态势。

当然，房贷利率作为一种调控的手段，具有较高的政策导向性。而从房贷利率涨跌对于市场的影响来看，利率上调是为了抑制市场需求，而利率下调更多的是满足市场需要。

因此，不难看出，在满足合理住房需求的政策导向下，房贷利率在其中所扮演的角色。

可以预见，随着政策的进一步传导，以及“降准”的施行，银行的信贷额度也将更加宽松，对于购房者而言，想买却买不了的局面，也会逐渐得到改善。