昆明多家银行结束3字头商贷利率下限，首套房利率恢复至4.1%

昆明多家银行结束阶段性利率放宽优惠政策。

去年9月29日，人民银行、银保监会就发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策。对于2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限；二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

结合统计局去年公布的70个主要城市住宅销售数据来看，昆明就在其中。进入去年10月份以来，昆明多家银行都纷纷下调了首套房基点下限，昆明多家银行首套房房贷利率下调至3.95%，昆明商贷利率也正是进入3字头时代。

但好景不长，进入2023年，农行、工行、建行、中信、邮储、光大等多家行已经结束了2022年底的阶段性房贷优惠政策。

根据去年12月份中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）为：

1年期LPR为3.65%

5年期以上LPR为4.3%

据去年5月15日，央行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》（下称《通知》），调整差别化住房信贷政策，其中提到与房贷、月供息息相关的市场报价利率下限和基点加点下限。
对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点；二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

根据目前的市场报价利率和昆明最低基点下限，
昆明商业贷款
首套房最低房贷利率为4.1%（LPR-20BP）
二套房最低房贷利率为4.9%(LPR 60)
昆明住房公积金
首套房房贷利率3.1%
二套房房贷利率：3.575%

个人住房贷款利率的按照“因城施策”原则，采用“全国 地方 银行”三层确定机制。地方可以自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限调整方向，可选择跟随全国下限下调，也可保持不动或适度上调，维持区域房地产市场稳定。在城市贷款利率下限基础上，银行业金融机构结合自身经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，合理确定每笔贷款的具体加点数值。

房贷总利息怎么算
选择不一样，月供不一样

房贷利率已经从基准浮动利率转换为市场报价利率加基点形成，房贷利率的变化直接控制了月供的变化，你的月供跟你的选择有很大的关系。相当于银行给按揭购房者出了选择题。

房贷利率=LPR（市场报价利率） BP(基点)

所以买房，一定要弄清楚自己的LPR、BP是多少？

第一道、等额本息和等额本金

还款方式有两种等额本息和等额本金，根据自己需求作出选择。

等额本息：每月还款数额一样，一部分拿去还利息，一部分拿去还本金。

等额本金：每月需要还的本金一样，由于本金逐渐减少，利息也逐步减少。

注：选择等额本息和等额本金的还款方式要看自己的资金情况再去选择。

第二道、固定利率和浮动利率

房贷利率现在已经变成市场报价利率

房贷利率=市场报价利率（LPR） 基点（BP）

LPR每月报价一次，BP在借款期限内保持不变。

固定利率贷款在合同期限内利率水平保持不变，按照合同中明确的某个时间点或时间段的LPR加减点确定具体利率水平，利率水平一旦确定，直至借款到期日保持不变。

浮动利率贷款应在合同中约定以一定的时间周期按相应期限LPR加减某一确定的点差计算具体利率水平，利率随参考的LPR变动而浮动。

LPR执行后，个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的利率执行方式。

选择固定利率的，贷款利率由LPR加点确定，且在借款期限内，该利率保持不变；

选择浮动利率的，贷款利率由LPR加点确定，并按照借款合同约定的利率调整周期进行调整，利率随参考的LPR变动而浮动。

第三道、重定价周期

借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年，最长周期为合同期（最多可到30年）。

房贷利率你是选择1年定价一次，还是五年定价一次，你自己看着办。

第四道、利率重定价日

房贷的利率重定价日有两种选择，

一、选择借款发放日的前一日执行利率LPR加基点确定

LPR调整对应月：

LPR是每个月的20日一公布，比如你是1月25日放款的，那么次年月供调整对应的就是次年1月20日公布的LPR；

如果你是2月18日放款的，那么次年1月20日公布的LPR就有可能对你的月供产生影响。

二、选择每年的1月1日

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来源：昆明楼讯综合整理

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