这家车贷公司综合费率超36% 网点已覆盖160+城市

第一消费金融:这篇文章原本写于2018年6月，写完之后并没有发布。此时发布，是为了回报凡普金科首席产品官对第一消费金融造成伤害的不当言论。此人曾在即刻消费金融工作，多次在第一消费金融集团春风得意。

以售后回租的模式培育汽车融资租赁市场，仅用了一年时间。凡普金科旗下汽车金融平台凡普快宣布进军二手车市场，在长沙、重庆等八个城市推出二手车分期业务，将用户群体从车主扩大到二手车买家。

200家店接待顾客。

普快车是一个车贷平台，由天津普快公司运营；amp惠特尼金融租赁有限公司天津普雷特公司；amp惠特尼金融租赁公司).

天津普雷特公司；amp惠特尼金融租赁，注册于2016年2月19日，注册资本3000万美元，由凡普金融科技集团(控股)有限公司100%控股( "凡普金科 ").饭铺快递的C至今正式上线以来，凡普快递渠道市场以二三线城市为主，覆盖160个城市，共有180家门店。普速拥有的所有线下门店，都可以保证依靠门店的直销员发订单，陌生人，扫地直销。

年增长率超过30%

据了解，凡普快递的资产特征是:

贷款期限平均在18个月左右；

平均借款金额8.5万元(第一消费金融注:凡普金科招股书披露的汽车融资租赁平均合同金额为9.5万元)；

还款，到期本息一次性偿还，12期、24期、36期产品等额本息还款；

假设凡普速贷的用户贷款金额为10万元，用户 s的费用包括利息、分期服务费、批发服务费(3%的批发服务费为审计费)。三期产品没有3%的批发服务费，但是快车用户贷款时会支付一期分期服务费1463元)、GPS费等。总共有四项。选择第三期、第十二期、第二十四期和第三十六期产品的费用详情如下图所示:

从上图可以看出，凡普快用户承担的年化费率均在30%以上(第一消费金融注:凡普金科招股书披露的汽车融资租赁平均年化综合资金成本为21.2%)。

根据数据，凡普快递将用户 年代分为四个区间，其借款人 年龄分布为，26-35岁占比最大，占39.68%；其次是36-45岁，占31.65%；然后是45岁以上的，占23.17%；第四位是18-25岁，占5.5%。凡普快车的用户年龄以26-45岁为主。

贷款期限为三年、十二年、二十四年和三十六年。其中，24期占比最高，为41.41%；二期占25.78%；第三期排名第三，占比21.09%；36期占比最少，占比11.72%。

用户前五大职业分别是:批发零售(21.27%)、服务业(餐饮住宿9.95%)、建筑/装修(9.95%)、制造业(6.56%)和/社会组织(6.11%)。这五个职业的借款人约占饭否通用户总数的53.84%。

在目前信用建设环境不佳的情况下，70%的用户为26-45岁的中青年，收取的年化综合费率超过30%。自然，他们需要更好的风险控制，以避免大规模坏账的形成。

风险控制:黑名单卡测试卡

全合一快车通过贷前、贷中、贷后三个相对完善的流程进行风险控制。在贷款前，凡普快车主主要完成资料信息的收集、初审、终审、车辆评估、合同受理等工作。该过程如下图所示:

一、材料及信息收集

普信门店客户经理通过APP协助借款人提供基本信息、申请信息、电子简式征信报告等材料，并对材料和信息的完整性、有效性、真实性进行初步审核。质检由团队经理负责，质检不合格的潜在借款人需要补充更新信息。

质量检验合格后，借款人 的信息将进入 "三网 "(人力资源网，Distrust.com和ICBC.com)和黑名单系统来验证风险，黑名单验证系统失败的潜在风险借款人将被拒绝。通过的借款人会进入决策引擎——前置审批系统，系统会正式提交客户材料。

目前，第三方数据源使比较高的有前海征信、同盾、视美:前海征信:主要选择长期借贷客户；同盾:主要筛选出涉及骗贷和违法行为的客户；编号:反馈是否通过。

在实际喂食的过程中，是漏斗状的触感。第一次摸自己黑名单的时候摸率在4%左右，摸前海的时候在6-8%。再次触碰同一个盾牌，触碰率为3；最后，触美。

二、初审

普金科在历史数据积累的基础上，按照非线性logistic回归、决策树分析、神经网络建模等方法，自主研发了预审批A卡(评分卡)。一张卡的直批率在13%左右；贷款拒绝率35%左右；约52%的人进入人工信审。

预批A卡决定后，客户会根据授信模型的规则，直接系统地对评分较高的借款人进行审批；对分数低的借款人直接和系统地拒绝贷款；对于评分在直批和直贷拒绝之间的客户，提交人工初步授信审核；将系统无法识别的借款人退回凡普信咨询门店，请凡普信咨询门店组织重新录入。

人工初审从前置审批系统接收到需要人工授信审查的案件后，根据系统前置审批信息的提示进行人工初审和反欺诈操作。

借款人 通过初审的数据和信息，包括初审中更新和补充的信息，将进入最终的T卡进行决策。

三、终审

t卡决策数据，一般15%左右贷款拒绝，85%左右通过率。

最终T卡决策后，根据信用模型的规则，直接系统地对评分较高的借款人进行审批；对分数低的借款人直接和系统地拒绝贷款；对于评分在直接批准和直接拒绝贷款之间的客户，提交给人工信用审查进行最终审查。

人工信贷审查专家根据上述流程传递的材料和流程，做出最终的信贷决策，批准合格的借款人，对不合格的借款人拒绝贷款。

四、车辆评估

对于通过最终审核的贷款客户，客户经理邀请其驾驶车辆，并将原车带到店内。管理者使用汽车300来拍摄车辆的照片并上传它们以供评估。评估后，决策引擎根据评估值对客户进行授信，授信额度为车辆评估值的70%~150%。

五、签约受理流程

车辆评估授信完成后，客服会对借款客户进行面对面的审查，再次核对信息并签订合同，GPS厂商会在客户身上安装三个GPS设备，一明两暗 的网站。

在面签过程中，凡普快递会对用户进行最后一轮风险控制，尽量发现一些系统可以 不要通过顾客来识别。;的演讲技巧和当地资源，比如用户所在的公司目前经营不善，拖欠工资。最近这家公司很多人在外面借钱；顾客和消费者协会。;和习惯等。

当面审核结束后办理抵押登记和保险受益人变更。用户之外 s店在勤勉的指导下，到当地车管所办理抵押登记和保险受益人变更。完成后，抵押资料入库，原件返还给用户。等待贷款到账后，用户驾驶车辆离开，预借流程结束。

之前贷款完成后，凡普速贷的贷款管理包括GPS监控、贷后跟踪、还款预提醒三个步骤。流程图如下:

一、GPS监控

普快门店和总部运营中心每天都会派专人监控借出车辆的GPS，主要关注以下GPS状态:车辆离开用户 ■长期居住；有线GPS电源故障和掉线；无线GPS信号丢失；无线GPS可以看到光线(一般无线GPS会放在有感光原件的相框里)等。，然后及时对风险用户进行。

二、贷后追踪

放款后3个工作日内，凡普速贷的业务员会进行家访，考察用户的实际居住地和抵押车辆所在地，识别风险用户，必要时进入催收状态。

三、还款预提醒

客户前5天 的到期还款日，启动还款预提醒操作。扣款当天，当天第一批扣款后，系统会安排专人，提醒并要求客户当天付清全款，避免逾期。

当用户 s贷款到期，凡普速运风控流程进入贷后管理阶段，主要是催收逾期贷款。流程图如下:

一、

对于逾期3天以内的情况，门店客服和店长实施。

二、外包催收

逾期3天以上的，委托外包催收公司拖走。拖车费应由借款人承担。目前，凡普快递与全国五家拖车公司合作，分别是人人情、南京邓 美国，聚鑫来，伊诺银华和100%的资产，区域拖车公司也正在签署在各省。如果一家拖车公司一个月都拖不回车，就换另一家。

三、资产处置

如果车辆已经收回，但客户仍无还款意向，则委托资产处置公司处置车辆并变现。

有完善的贷前、贷中、贷后风控护航，保证了凡普速运的资产质量和收益。

M1逾期率为0.29%

资料显示，2017年10月统计时，2017年8月贷款金额中，M1逾期金额除以当时2017年8月贷款余额为1.27%，说明凡普速贷车贷资产质量较为正常。

普金科招股书显示，截至2017年末，车贷应收融资净额为3.18亿元，计提减值准备1198.5万元。

在资产质量正常的情况下，凡普快递的利润是稳定的。下表是截至2017年9月30日的收支明细。从表中可以看出，凡普速运的主要收入来源于融资GPS安装费和融资租赁收入。

根据范普金克 截至2017年底，凡普快车的金额已达到3.6亿元，为超过3700名用户提供汽车融资服务。

凡金科曾表示，将扩大与汽车经销商的合作，扩大汽车融资租赁的覆盖面。宣布进军二手车分期市场，意在覆盖更多汽车消费者。

进入二手车市场

普快宣布进军二手车市场，与目前二手车市场的政策和市场环境有关。

政策方面，截至2018年3月底，全国共有211个城市解除二手车限迁，使得二手车全国流通顺畅。

市场方面，二手车市场空间巨大。商务部数据显示，2017年，我国二手车交易量1240.09万辆，同比增长19.33%；交易额8092.72亿元，同比增长34%。目前我国汽车保有量为2.17亿辆，每年新增汽车超过2800万辆。相对于汽车保有量和每年新增的新车数量，二手车市场仍然较小，急需互联网平台介入，提高透明度，提高效率，降低成本。

It 这个时候，快车进入二手车市场的趋势是什么？未来二手车市场某用户在交易市场看中了某款车，向凡普快递的代理商提出了分期的想法，由代理商对用户进行初步评估 s资质然后推荐给凡普快递。在凡普直营店工作人员的指导下，用户提交资料，等待审批结果，审批通过后在门店签约，基本上T 0或T 1获得融资。

据了解，凡普速运将在长沙、重庆、南京、西宁、郑州、昆明、太原、呼和浩特等八个省会及直辖市布局二手车融资租赁业务。