事关房贷！你的月供要降了！这些人还能省两笔钱

新年伊始，许多抵押贷款业主赢得了 "新年礼包 "由中央银行发行。

2023年1月1日，股票房贷利率开始重新定价。对于之前改变了LPR(贷款市场报价利率)报价，指定1月1日为重新定价日的，每月一百万元的房贷预计可以节省200元。此外，公积金贷款利率也已下调，按揭业主有望获得双倍 "特许权和特许权来自商业贷款和公积金贷款。

能减多少？房贷未来还会继续跌吗？

LPR与房贷利率有何关系？

LPR，贷款市场报价，是由一个有代表性的报价银行，根据银行 s LoanPrim

从时间上看，LPR的报价，无论是一年期还是五年期以上，从2019年8月份开始就一直处于下降趋势，仅在2020年没有调整过。在此背景下，全国大中城市的首套和二套利率均出现大幅下调。

数据显示，2022年12月，重点城市主流首套房贷利率为4.09%，二套房贷利率为4.91%，已分别较2021年10月峰值下降163BP和107BP(以上参考:郭进证券，2022/12/25)。

月供到底能省多少钱？

从房贷利率的变化来看，月供能省多少钱？例如，——

以一笔贷款金额为100万元，30年等额本息还款的按揭贷款为例。2022年年利率调整前，LPR为4.65%，月供金额为5156.37元；2022年最后一次LPR公布后，2023年LPR将降至4.3%，月供4948.47元，比2022年减少207.9元。

图:100万公积金贷款利率调整前后还款对比

然而，由于每个买方的实际抵押利率会不一样，贷款期限不一样，实际减少的利息也不一样。比如有的购房者把房贷利率重新定价日定为贷款发放对应日，就不用担心了。只要LPR低于前一年 s级的贷款发放日，每月的按揭还款也会减少。

一般来说，无论是今年的新买家还是那些已经偿还贷款的人，都将享受到去年带来的好处 LPR还原。但是，并不是所有的购房者都能享受到这种优惠。比如2019年房贷利率新政之前，很多人买房时还是采用25年或者30年的固定利率，会错过这个 "大礼包及。

除商业银行贷款外，2023年1月1日股票公积金贷款重新定价。多地住房公积金管理中心表示，2022年10月1日前已发放的首套个人住房公积金贷款，自2023年1月1日起执行调整后的新利率，下调0.15个百分点。

此前，5年期以上公积金贷款利率为3.25%，调整后利率为3.1%。比如100万公积金贷款30年等额本息，调整前为4352.06元，调整后为4270.16元，每月可减少还款81.90元，一年可节省982.8元。

图:100万公积金贷款利率调整前后还款对比

目前，大多数购房者往往是从公积金商业银行组合贷款。2023年，这些人可以同时享受两次优惠。比如购房者总房价200万。如果采用100万公积金贷款，100万商业贷款，每月节省289.8元，每年节省3477.6元。

LPR与房贷利率未来还会下调吗？

尽管LPR的价格在12月份保持不变，但许多业内人士承认，LPR在2023年仍有下降的空间。

国证券认为，预计未来房贷将更接近消费贷款性质:一是房贷门槛可能降低，房贷利率和首付比例有望继续下降；二是房贷还款。未来对提前还款和合理延期的限制会更低，以缓解购房者的还款压力，促进购房消费需求的释放。

另一位分析师说，从10月和11月的金融数据来看，住户部门贷款，特别是住户中长期贷款增长乏力，反映出居民和银行贷款增长缓慢。;消费意愿和能力不足。应继续引导LPRs，尤其是5年以上的LPRs适度下降，以减少居民 住房消费负担，促进房地产市场平稳健康发展，促进宏观经济稳步复苏。预示着2023年1月或2月可能是LPR减持的时间窗口(参考《证券报》，2023年1月3日)。

除了LPR降级，央行和其他部门最近还发布了其他与抵押贷款相关的利好政策。22003年1月5日，。;银行和银行业监督管理委员会发布通知，决定建立首个住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住房销售价格连续3个月下降的城市，可维持、阶段性降低或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

根据新的考核细则，全国70个大中城市中，有38个城市可以下调或取消首套房贷利率下限，但仍有4个一线城市(北上广深)无法下调房贷利率。业内人士认为，这一政策实际上是2022年房贷利率下限政策的延续。2022年5月，央行明确房贷利率下限为 "LPR负20个基点。

五年期以上的活期LPR为4.3%。按照上述规定计算，首套房贷利率下限为4.1%。也就是说，满足房价连续三个月下降的城市首套房贷款利率可以低于4.1%。相关数据显示，截至2022年底，全国已有近30个城市将首套房贷利率降至4%以下，包括武汉、天津、昆明、大理等。

不过，新政也指出，对采取阶段性降低或取消本地首套商业性个人住房贷款利率下限的城市，后续评估期内新建商品住房销售价格连续3个月环比、同比上涨的，从下一季度起恢复执行。

综上所述，对于按揭业主，大多数人可能会享受双 "降息一揽子计划商业贷款和公积金贷款的，2023年能真正减轻还款负担的。对于那些还在观望的购房者来说，也有望从各地具体的房贷政策中受益，让自己买房的压力更轻。

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